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“近日，2015年全國社會保險基金預算顯示，剔除財政補貼后，全國養(yǎng)老保險虧空將超過3000億元，比2014年的1563億元顯著擴大，養(yǎng)老金制度內的贍養(yǎng)率已經低于1∶3，社會平均工資替代率為40%左右。要提高養(yǎng)老金的充足性和老齡人口的購買力，急需建立多層次養(yǎng)老金制度。”全國政協(xié)委員、廈門恒興集團董事長柯希平在接受中華工商時報記者采訪時建議，國家應規(guī)范并扶持消費養(yǎng)老。

柯希平告訴記者，近年興起的消費養(yǎng)老是中國社會的創(chuàng)新之舉。所謂“消費養(yǎng)老”，是消費者在消費后，將原來由商家以實物或積分等形式對消費者進行返利，改為兌現(xiàn)養(yǎng)老金。“消費養(yǎng)老是繼國家基本養(yǎng)老保險（含個人賬戶）、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險之后的養(yǎng)老金“第四來源”，且具有拉動消費、和諧商家和客戶關系、增加養(yǎng)老金積累、充實養(yǎng)老金個人賬戶的一舉四得之功效。在面臨未富先老挑戰(zhàn)的中國，這是意義非凡的社會創(chuàng)舉，應當?shù)玫絿液驼拇罅χС帧！笨孪Ｆ秸f。

柯希平坦言，盡管越來越多的商家和消費者認識到了消費養(yǎng)老的價值和作用，有些地方政府職能部門也給予了一定的關注。但因缺乏科學和規(guī)范的管理，消費養(yǎng)老領域出現(xiàn)了一些亂象。此外，有些運營商與銀行、保險公司合作，將消費者通過消費獲得的企業(yè)返利兌現(xiàn)養(yǎng)老金計入個人商業(yè)保險賬戶，轉換成金融理財產品，通過本金+復利實現(xiàn)保值增值，但市場風險和道德風險缺乏控制，消費者權益很難保證。還有些運營商可能陷入違法私募基金的泥潭。

雖然存在一些問題，但在柯希平看來，中國正在建設全民創(chuàng)新的社會，這樣一個意義非凡的社會創(chuàng)舉應當?shù)玫絿液驼拇罅χС郑瑢⑵渑嘤蔀橐粋€民間的合格的養(yǎng)老金計劃。

“消費養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費群體分散，發(fā)生消費返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關人繁雜，存在市場失靈。因此，政府有關部門要介入管理，有關部門應作為受托人，代表廣大消費養(yǎng)老金權益人監(jiān)督管理消費養(yǎng)老基金。”柯希平建議道。

柯希平還建議，政府應建立消費養(yǎng)老金合格計劃，并以信托方式管理。“"消費養(yǎng)老"產生的權益基金無論是購買商業(yè)保險產品，還是直接做成公募私募基金，都無法做到"錢權分離、資產獨立"，更無法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機制解決的問題。如果將"消費養(yǎng)老"這種非合格計劃像管理企業(yè)年金一樣，建立相互制約的信托管理機制，由專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司合格管理，可以有效管控風險，保證實現(xiàn)受益人利益加強。”柯希平說。